Entre la valeur de vos biens et l’endroit où vous habitez, les assureurs utilisent plusieurs critères pour fixer le coût de votre Multirisque Habitation. Pour mieux comprendre le montant de votre prime d’assurance, entrons dans les détails.
Le coût d’une assurance habitation
En cas de sinistre dans votre habitation, c’est votre assurance Multirisque Habitation qui va couvrir les dommages causés par un incendie, un dégât des eaux ou une explosion.
Pour calculer le montant de votre prime d’assurance, votre assureur va devoir estimer le risque qu’il prend en vous assurant. Pour se faire, il compare ses différentes expériences sur un bien de même profil dans le passé. Il peut ensuite décider ce qu’il va vous faire payer.
Parmi les éléments pris en compte pour déterminer votre profil, on trouve : le lieu de résidence, la valeur du logement et des biens assurés, la superficie, le statut de l’occupant (propriétaire ou locataire) et les franchises.
Sont également comptabilisés dans le coût de votre assurance les taxes reversées au Trésor public : taxe fiscale de 30 % et taxe « attentat » de 5,90 €. Enfin s’ajoutent bien sûr les charges opérationnelles de l’assureur et sa marge.
La valeur de vos biens personnels
L’objet d’une assurance habitation est de vous indemniser pour les dégâts qu'un sinistre peut causer à vos biens, immobiliers et mobiliers. Leur estimation est donc indispensable pour fixer le montant de l’indemnisation à laquelle vous avez droit, et chiffrer votre prime d’assurance.
Estimer la valeur de votre habitation est relativement simple. Par contre, déterminer la valeur de tous les biens situés à l’intérieur de votre logement peut parfois s’avérer plus complexe.
C’est pourtant un exercice nécessaire si vous souhaitez recevoir une indemnisation à la hauteur de vos pertes en cas de cambriolage ou d’incendie. Votre assureur se base en effet sur cette valeur de vos biens mobiliers pour fixer les conditions de votre contrat d’assurance, dont la prise en charge prévue en cas de sinistre.
Pour l’estimation de vos biens personnels, vous pouvez en faire une évaluation forfaitaire : fixer leur valeur entre 5 000 et 10 000 €, ou entre 15 000 et 25 000 €, par exemple. Cela définira le montant de l’indemnisation que vous recevrez.
L’autre solution est d’en faire une évaluation précise en estimant la valeur de chaque objet : votre téléviseur, votre réfrigérateur… Et il ne faudra pas omettre de chiffrer le prix de vos outils, de votre vaisselle, de vos meubles… Ce sont autant d’objets sans grande valeur individuelle, mais dont la valeur d’usage peut se faire sentir en cas de disparition. Et le total vous surprendra sans doute.
Parfois les assureurs demandent un chiffrage spécifique des biens dépassant une certaine valeur qui figure alors dans votre contrat. De même, si ces objets doivent être conservés dans un coffre-fort. Cela peut concerner les bijoux, l’argenterie, les tableaux, les tapis, etc.
N’oubliez pas de réévaluer régulièrement la valeur totale de vos biens assurés et d’en informer votre assureur.
Comment obtenir la meilleure indemnisation ?
L’indemnisation versée par l’assureur, on l’a vu, dépend de l’évaluation de vos biens personnels couverts par l’assurance. Parfois il commande une estimation à un expert. Parfois il vous demande des preuves de la valeur de vos biens.
Une fois vérifié que l’assurance veut des factures, conservez bien toutes ces preuves d’achat, quelle que soit leur valeur. Un livre, un hachoir, s’ils sont détruits, devront être remplacés après un incendie ou une inondation. Pensez à numériser les factures et à les stocker sur le cloud, par exemple, en tous cas, en dehors de chez vous.
Prenez des photos de chaque pièce à chaque fois que vous changez le mobilier ou la décoration. Et, même chose, conservez-les à l’abri en dehors de votre maison.
Faites un inventaire de chaque pièce. En cas d’incendie partiel de votre habitation, cela vous aidera à fournir le détail de vos biens personnels endommagés à l’assurance.
Les critères qui influencent le calcul de votre prime
En dehors de la valeur de vos biens, l'assureur prend en compte plusieurs autres critères pour calculer le montant de votre cotisation.
Votre lieu de résidence est un des premiers. Les risques en ville sont plus importants qu’en milieu rural. Les grandes agglomérations, comme Paris, Marseille ou Lyon, sont donc des lieux d’habitation où l’assurance logement coûte cher.
Le statut du souscripteur a son importance : un propriétaire et un locataire n’ont pas les mêmes obligations. Pour un propriétaire, par exemple, le risque couvert doit intégrer le bâtiment lui-même. Un locataire peut se couvrir avec une simple responsabilité civile, nettement moins onéreuse, et éventuellement assurer ses biens personnels.
Si des dispositifs de sécurité sont installés dans votre logement, vous réduisez le risque de sinistre. Cela peut être un détecteur de fumée ou des alarmes anti-intrusion sur les fenêtres. Votre assureur en tiendra compte et réduira la prime qu’il vous demande.
Enfin, comme tout contrat d’assurance, votre Multirisque Habitation précise le montant de la franchise en cas de sinistre. Plus cette somme qui restera à votre charge est importante, moins votre prime sera élevée.
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