Dans le cadre d’une négociation de prêt immobilier avec son banquier, le choix de l’assurance emprunteur est déterminant. Étant donné son coût élevé, il est essentiel de monter un dossier solide pour convaincre le banquier d’accepter un contrat chez un assureur externe. C’est là que votre courtier en assurance peut être un atout majeur pour remporter la mise.
L’assurance emprunteur : un passage obligé
Pour que votre banquier accepte de vous prêter de l’argent pour acheter la maison de vos rêves, il va vous demander des garanties. En effet, si vous perdez votre emploi ou si vous êtes victime d’un accident, le prêteur veut savoir comment il récupérera son argent.
C’est pour cela que, sans être obligatoire, la majorité des candidats à un crédit immobilier souscrivent une assurance emprunteur. En cas d’accident de la vie, c’est elle qui prend le relais et rembourse votre banque.
Le problème, c’est que cette assurance emprunteur coûte cher… très cher… Jusqu’à un tiers du montant total de votre emprunt.
En bon commerçant, votre banquier vous propose donc de souscrire un contrat avec une de ses filiales, spécialisée dans l’assurance. Cela fait partie de son argumentaire : le banquier est là pour vous aider.
Mais ce qu’il ne vous dit pas, c’est qu’il existe de nombreuses assurances équivalentes et surtout bien moins chères. Il est ainsi possible de faire jusqu’à 40 % d’économie.
Reste que, par peur de voir leur demande d’emprunt refusée ou par simplicité, la grande majorité des emprunteurs acceptent de signer un contrat d’assurance de groupe. On l’appelle aussi assurance maison. Et elles représentent encore 80 % du marché des assurances emprunteurs.
Pour introduire un peu de concurrence, plusieurs réformes ont vu le jour. La dernière en date, dite réforme Lemoine, permet, depuis 2022, de changer d’assurance emprunteur à tout moment.
Voir à ce sujet notre article « Faites jouer la concurrence pour assurer votre crédit immobilier ».
Mais les bancassureurs connaissent les atouts qu’elles ont en main. Ce sont elles qui fixent les conditions pour accepter de prêter de l’argent.
Le banquier, un ami qui vous veut vraiment du bien ?
Entre la baisse des taux d’emprunt et celle des prix dans l’immobilier, les banquiers doivent tout faire pour maintenir leurs marges, quitte à jongler aux limites de la loi.
En 2021, l’assurance emprunteur était estimée représenter près de 36 % de leur chiffre d’affaires. On comprend donc pourquoi votre banquier va essayer de vous vendre le plus de produits possibles quand vous lui demandez un prêt.
Cela concerne bien évidemment l’assurance emprunteur, mais pas seulement. Ainsi, la banque peut exiger la domiciliation de vos revenus chez elle. Une loi de 2018 l’autorise à le faire, mais uniquement pendant une durée maximale de 10 ans, et en échange d’un avantage concret. Cela peut être un taux préférentiel d’emprunt ou une réduction des frais… Et tout doit être inscrit noir sur blanc dans l’offre de prêt.
Mais dans leur stratégie de fidélisation client et pour augmenter leurs revenus, les établissements financiers usent d’autres pratiques commerciales, même si elles ne sont pas toujours dans votre intérêt.
Ainsi, au cours de la discussion à propos de votre emprunt, les banques vont essayer de vous faire signer des placements comme l’assurance vie… Ou elles vont vous proposer de souscrire à des cartes bancaires premium, offrant certes des services élargis, mais dont vous n’avez pas forcément besoin.
Mais le Code de la consommation est clair : la vente liée est interdite. Un établissement de crédit ne peut conditionner l’acceptation d’un prêt à la souscription d’autres produits, services ou autres…
La carte maîtresse du courtier en assurances
On l’a vu, les banques sont quasiment prêtes à tout pour dissuader leurs clients emprunteurs de choisir ailleurs leur assurance de prêt.
Ainsi, elles ne rappellent pas toujours aux emprunteurs qu’ils ont le droit de choisir chez qui ils veulent leur assurance emprunteur. Pourtant la loi les y oblige. Comme la loi les oblige aussi à répondre sous 10 jours ouvrés à toute demande de changement d’assurance. Pourtant, concrètement, les emprunteurs doivent attendre une réponse 30 ou 40 jours, voire plus…
Là où les banques excellent, c’est dans l’art de juger insuffisantes les garanties proposées par une assurance alternative. Cette obligation, selon la loi, de respecter l’équivalence des garanties sert donc d’épouvantail aux banquiers pour faire craquer leurs clients.
C’est là que doit intervenir votre courtier en assurances pour vous soutenir. Professionnel de ce type de dossier par définition, votre courtier est votre joker pour identifier et contrer les clauses abusives que tente de vous imposer votre banquier.
Rompu à ce genre de négociations, il sera prêt à accepter certaines exigences, comme l’ouverture d’un compte courant pour faciliter les remboursements. À l’inverse, il ne cédera pas sur la souscription d’une carte bancaire premium qui ne vous serait d’aucune utilité.
Pour monter un dossier imparable, le Groupe Gesco Assurances, courtier en assurances, est votre meilleur atout à la table des négociations avec votre banquier. Professionnel indépendant, il saura arbitrer les arguments pour vous aider à réaliser des économies.
Ses conseillers sont à votre disposition dans ses agences de Roubaix, Douai et Arras. Ils peuvent prendre en charge l’ensemble des démarches administratives liées à tout changement d’assurance emprunteur.
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