2025 s’annonce déjà comme une année tendue pour l’assurance habitation. Et le dérèglement climatique en est largement responsable.
Outre l’augmentation de la surprime Cat Nat, la hausse globale de cette assurance va difficilement atténuer l’explosion des risques à assurer. Assureurs et assurés vont devoir faire des efforts pour maintenir une relation apaisée.
Hausse de la surprime cat nat
Comme nous vous l’avions annoncé, la surprime Cat Nat, intégrée aux contrats d’assurance multirisque habitation, a augmenté depuis le 1er janvier 2025. Cette contribution annuelle de chaque assuré aux indemnisations en cas de catastrophes naturelles passe de 12 % à 20 %. Cela représente donc une surprime de 25 euros à 40 euros selon les contrats.
Cette augmentation est la première depuis 25 ans. La cause : un régime des catastrophes naturelles à bout de souffle. C’est essentiellement l’indemnisation des dégâts provoqués par le retrait-gonflement des argiles qui a vidé les caisses de la CCR. Rappelons que c’est la Caisse centrale de réassurance (CCR) qui gère la surprime Cat Nat.
Il fallait donc au système assurantiel français réagir pour tenter de préserver la mutualisation du régime Cat Nat.
Certes une augmentation de cotisation est toujours de l’argent à sortir. Mais 24 euros par an représentent peu de choses face au risque de tout perdre en cas de cyclone, d’inondation ou d’incendie. Et vu l’évolution incertaine du climat, personne n’est à l’abri. Le principe de solidarité d’une mutuelle peut donc tous nous sauver un jour !
Pour en savoir plus, voir nos articles « Comment continuer à assurer le risque climatique ? » et « Hausse retardée de la prime cat nat ».
Rappelons que l’enjeu est également d’éviter que certains territoires soient abandonnés par les assureurs, faute de rentabilité.
Une cartographie des zones à risques climatiques
Piloté par la Caisse centrale de réassurance (CCR), l’Observatoire de l’assurabilité, lancé l’année dernière, vise à identifier les zones les plus vulnérables aux catastrophes naturelles. Sa mission inclut aussi de cartographier la présence des assureurs dans les zones les plus à risque.
L’enjeu principal est de pérenniser le système public-privé d’indemnisation des catastrophes naturelles. Ce régime, qui a démontré son efficacité, repose sur les principes de solidarité, responsabilité et équité.
« Notre enjeu collectif, protéger l’assurabilité, implique de définir une trajectoire d’adaptation face au changement climatique… » selon les termes d’Edouard Vieillefond, Directeur général de CCR.
Cependant, on observe déjà des phénomènes de démutualisation et de désengagement des assureurs à cause de l’augmentation du coût et de la fréquence des catastrophes naturelles.
On constate ainsi une hausse des primes d’assurance multirisque plus importante dans certaines régions plus exposées. Cela concerne par exemple les départements du Pas-de-Calais, du Gard, des Landes et de la Haute-Saône. Les risques d’inondations et de sécheresses jouent en effet un rôle de plus en plus conséquent sur le tarif des assurances.
Dans ce contexte, le recours à un comparateur d’assurance, comme celui de Comparez-nous.fr, reste une démarche qui peut vous permettre de faire de sérieuses économies. Comparer les offres tarifaires doit donc toujours être un réflexe avant de prendre une décision de souscription d’un contrat d’assurance.
L’Observatoire livrera une première carte début 2025. Elle se concentrera sur trois menaces principales : le retrait-gonflement des argiles, les inondations et les cyclones. Tous ces risques sont couverts par le régime Cat Nat.
Explosion des litiges en matière d’assurance habitation
Deuxième motif de saisine de la Médiation de l’Assurance en 2023, l’assurance multirisque habitation fait l’objet de nombreux litiges. Ainsi 30 620 dossiers ont été déposés chez le médiateur, soit une augmentation annuelle de 42 %.
Les causes les plus fréquentes sont : le montant des indemnisations, l’interprétation des clauses contractuelles jugées opaques ou la prise en charge des sinistres...
Face à cette explosion des litiges, le Médiateur de l’Assurance propose, entre autres, une clarification des contrats et un renforcement du devoir de conseil des assureurs.
Certes, un contrat d’assurances doit, de par sa nature « juridique », être précis. Et le jargon des lois n’a pas vocation à être clair. Il ne fait donc aucun doute que les assureurs doivent mieux expliquer ce qu’ils proposent à leurs clients.
Par ailleurs, la lecture d’un contrat d’assurance n’ayant rien d’une détente, peu d’assurés ne le lisent consciencieusement. De même, peu d’assurés conservent une liste exacte de leurs biens, et encore moins leurs factures d’achat. Ils se trouvent donc fort dépourvus quand vient le moment de prouver leurs pertes, suite à un sinistre.
Pour limiter les contentieux, il est certain qu’une relation de confiance doit s’instaurer entre l’assuré et la compagnie. C’est tout l’intérêt de faire appel aux services d’un courtier en assurances, comme le Groupe Gesco Assurances.
Indépendant des compagnies avec lesquelles il travaille, il joue en quelque sorte un rôle de médiateur entre assurés et assureurs. De par ses conseils, il aide à décrypter les clauses des contrats et clarifient l’exacte couverture de chaque garantie, limitant ainsi les litiges.
Pour ces conseils de proximité, le Groupe Gesco Assurances met à votre disposition trois agences dans les Hauts de France, à Roubaix, Douai et Arras. Un suivi personnalisé est garanti à chaque client par téléphone ou par e-mail.