Encore marginale, la résiliation à tout moment et sans frais de votre assurance emprunteur permet de faire des économies. La conjoncture est pourtant idéale pour réduire le coût de votre prêt immobilier.
L’assurance emprunteur
Près de 57 % des Français sont propriétaires de leur logement, maison individuelle ou appartement. Et nombreux sont ceux qui en rêvent.
Mais nombreux sont aussi ceux qui ont dû emprunter pour pouvoir réaliser leur envie. Et tous ont compris qu’avant d’obtenir un prêt immobilier, il fallait apporter des garanties.
En effet, les établissements de crédit veulent être sûrs que vous êtes capable de les rembourser. Et, les banques veulent aussi se protéger d’un événement inattendu, comme une perte d’emploi, un décès ou une incapacité de travail.
Et pour cette raison, vous devez souscrire une assurance. C’est elle qui prendra le relais en cas de problème et remboursera à votre place l’emprunt immobilier. C’est ce qu’on appelle l’assurance emprunteur.
Mais, compte tenu du montant du prêt et de sa durée, cette assurance coûte cher, très cher. Cela peut aller jusqu’à 30 % du montant total de votre emprunt immobilier. En 2021, le total des assurances emprunteur représentait déjà 14 milliards d’euros, en constante augmentation.
C’est pourquoi la banque qui vous prête de l’argent vous propose une assurance maison, gérée par une de ses filiales. On appelle cela une assurance de groupe.
Le problème, c’est que, même si c’est le plus simple, ce n’est pas la solution la moins chère. En l’absence de concurrence, les établissements de crédit ont en effet, aucun intérêt à baisser leurs tarifs d’assurance. Et pourtant les assurances de groupe représentent encore plus de 80 % des assurances emprunteur.
Changer d’assurance emprunteur, c’est possible
Pour soutenir le secteur du bâtiment et donc le marché immobilier, plusieurs réformes sont venues introduire un peu de concurrence pour aider les futurs acquéreurs.
Aujourd’hui, il est même possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Voir à ce sujet notre article « Faites des économies avec la délégation d’assurance ».
Rappelons ainsi que la loi Lemoine de 2022 permet la résiliation infra-annuelle de l’assurance de votre prêt, même en cours de remboursement.
Et il semble que cela séduise plus d’un accédant à la propriété. En effet, le rapport remis début 2024 par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) parle ainsi de vrai succès.
Précisons ici la terminologie d’usage pour désigner un changement d’assurance. On parle de :
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substitution d’assurance si c’est en cours de crédit ;
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délégation d’assurance, si vous choisissez, au moment de la signature, une assurance autre que celle de la banque.
Le CCSF a donc constaté une augmentation de 80 % des demandes de substitution entre 2021 et le premier trimestre 2023.
Il faut dire que la différence est importante : on estime en effet que les assurances de prêts indépendantes de la banque prêteuse sont inférieures de 40 %. Et comme l’assurance représente environ un tiers du coût total de l’emprunt, on comprend que cela en séduise plus d’un.
Par contre, ce qui est difficilement compréhensible, c’est que la délégation d’assurance ne représenterait encore que 7,5 % des nouveaux crédits. Que Choisir chiffre même son augmentation entre 2021 et mai 2023 à seulement 0,7 %.
Les raisons d’un succès mitigé
Un des points noirs de l’application de la loi Lemoine concerne la question de l’équivalence des garanties. Rappelons que, pour qu’une délégation d’assurance soit acceptée par la banque prêteuse, il faut que les garanties offertes par l’assurance alternative soient équivalentes.
Or, au vu de la complexité des contrats, leur manque de clarté n’aide pas les emprunteurs à proposer des offres acceptables. Et, malgré la fourniture obligatoire d’une fiche d’information standardisée, il semble que cela coince sur les documents à fournir.
De là à voir dans l’allongement du traitement de ce type de demande par la banque prêteuse comme une tentative pour décourager les emprunteurs, il n’y a qu’un pas.
Et cela semble marcher d’autant plus que peu de futurs acquéreurs sont à l’aise dans une négociation d’emprunt. Et ils voient peut-être dans le choix de l’assurance du prêteur le meilleur moyen d’obtenir leur prêt, quitte à payer plus cher.
Mais l’autre point fort de la réforme Lemoine semble également provoquer de la résistance de la part des banques. Il s’agit de la suppression du questionnaire médical sous certaines conditions.
On parle d’augmentation des taux d’intérêt pour les contrats sans sélection médicale. On signale même un allongement de la durée du prêt dont la clôture dépasserait alors l’âge de 60 ans, limite d’application de la réforme.
Pour toutes ces raisons, faire appel à un courtier en assurance comme le Groupe Gesco Assurances peut, sans aucun doute, faciliter les transactions. Indépendant des assurances, maîtrisant parfaitement son sujet, ce professionnel peut vous aider à déjouer les obstacles érigés par les banques.
Ses conseillers sont à votre disposition pour vous permettre de réduire le coût total de votre emprunt. Les trois agences du Groupe Gesco Assurances sont à Roubaix, Douai ou Arras.