Avec la fin de l’âge d’or du marché immobilier et la hausse des taux d’intérêt, la capacité d’emprunt des ménages est en chute libre. Pour répondre à nouveau aux exigences des prêteurs, la délégation d’assurance aide à réduire de manière significative le montant total de votre emprunt.
L’assurance emprunteur : un passage obligé
Avant de vous accorder un prêt immobilier, les établissements de crédits exigent souvent la signature d’un contrat d’assurance emprunteur. Et, comme on n’est jamais si bien servi que par soi-même, les banques vous proposent évidemment une assurance maison pour votre emprunt. On l’appelle également assurance de groupe.
L'assurance emprunteur garantit le remboursement de votre emprunt en cas de perte d’emploi, d’invalidité ou de décès. Ceci est valable pour n’importe quel crédit à la consommation, pas seulement immobilier.
Mais le problème de ces assurances de groupe réside sur certaines de leurs caractéristiques. Deux au moins posent question :
- Les banques utilisent un tarif mutualisé : c’est le même pour tous les profils d’emprunteurs. Donc, si vous présentez peu de risques, vous paierez pour ceux qui font craindre un risque important ;
- La prime d’une assurance maison est fixe pendant toute la durée du prêt. Au contraire, une assurance individuelle présente une cotisation dégressive, qui diminue en fonction du montant restant à rembourser.
Enfin, n’oublions pas que souscrire l’assurance proposée par la banque qui vous prête de l’argent ne vous permet pas de la mettre en concurrence avec celles d’autres acteurs. Ce n’est sûrement pas le meilleur moyen de trouver l’offre la moins chère.
Une alternative économique à l’assurance maison des prêteurs
Depuis 2010 et la loi Lagarde, existe pour les emprunteurs la délégation d’assurance de prêt, signant la fin du package prêt/assurance proposé par les banques. Mais il faudra plusieurs améliorations à son application avant que des offres d’assurance individuelle séduisent des demandeurs de crédit.
Depuis la loi Lemoine de 2022, il est désormais possible de résilier à tout moment votre assurance de prêt. Seule condition : respecter les garanties de l’ancienne assurance.
Si vous respectez ces exigences, la banque ne peut vous refuser votre demande de délégation d’assurance. Et elle ne peut modifier ni les conditions du prêt, ni le taux d’intérêt.
Vous avez donc désormais le droit de choisir l’organisme gestionnaire de votre assurance de prêt. Et vous pouvez mettre en concurrence les offres.
Vous pouvez le faire à la signature de votre prêt immobilier ou en cours de prêt. Et c’est également possible en cas de rachat de crédit ou de renégociation de votre prêt.
Il faut savoir qu’on estime que les assurances de prêts indépendantes sont 40 % moins chères, comparées aux assurances maison des établissements de crédit.
Et, comme l’assurance emprunteur représente environ un tiers du coût total d’un crédit immobilier, la différence est très loin d’être négligeable.
Au point, en ces temps difficiles, que la souscription d’une assurance individuelle est souvent le seul moyen de rester sous le taux d’usure et d’obtenir son prêt.
Enfin, précisons qu’avec la loi Lemoine, les questionnaires médicaux ne sont plus obligatoires dans deux cas. Il faut que votre prêt se termine avant le 60ème anniversaire de l’assuré. Ou il faut que le capital assuré soit intérieur à 200 000 euros par emprunteur.
La mise en place d’une délégation d’assurance
La première étape pour aboutir à une délégation d’assurance emprunteur est de connaître les exigences de la banque qui vous prête l’argent.
Avec la Fiche Standardisé d’Information (FSI), vous savez précisément comment respecter l’équivalence de garanties en matière de niveau de couverture, type de garantie, délai de carence et franchise à respecter, exclusions acceptées et part de responsabilité de chaque éventuel co-emprunteur.
Ensuite, il va falloir analyser les offres d’assurance que vous avez demandées et vérifier qu’elles respectent l’équivalence de garanties.
Et c’est en comparant les TAEA, ou Taux Annuel Effectif d’Assurance, que vous allez pouvoir sélectionner la proposition la plus intéressante. Rappelons que le TAEA représente la part de l’assurance dans le coût total du crédit immobilier. Plus il est bas, plus l’offre est attractive.
Une fois le nouveau contrat d’assurance signé, vous devez l’envoyer à l’établissement prêteur qui l’accepte ou le refuse.
En théorie, la banque a 10 jours ouvrables pour vous répondre. Mais en pratique, il faut parfois attendre jusqu’à 40 jours avant d’avoir une réponse. Notons au passage que tout retard expose l’établissement de crédit à une amende de 3 000 euros.
Pour vous aider à trouver la meilleure offre sur le marché, le Groupe Gesco Assurances est votre interlocuteur parfait. Courtier indépendant, ses conseillers connaissent sur le bout des doigts la mise en place d’une délégation d’assurance.
En les consultant gratuitement, vous n’hésiterez plus à abandonner l’assurance emprunteur de votre banque pour bénéficier d’importantes économies sur votre prêt. Une opportunité à saisir en ces temps de marché immobilier compliqué et de fins de mois difficiles.