Pour compléter les remboursements de la Sécurité Sociale, une mutuelle santé joue un rôle essentiel dans le bien-être de la population. En limitant ou en supprimant le reste à charge de vos dépenses médicales, ces assurances complémentaires santé vous aident au quotidien à rester en bonne santé.
1 Le rôle d’une mutuelle santé individuelle
Véritable partenaire de votre santé, une mutuelle individuelle est une assurance qui prend en charge les parts de vos dépenses de santé qui ne sont pas remboursées par la Sécurité Sociale.
En effet, l’Assurance maladie ne rembourse en général qu’une partie de vos frais de santé. Le plus souvent, il s’agit d’un pourcentage (70 % pour les consultations, par exemple) appliqué sur un tarif dit conventionnel. Ce tarif est négocié entre la Sécurité Sociale et les syndicats de professionnels de santé.
La mutuelle santé vient donc vous rembourser de la différence entre vos dépenses réelles de santé et la part prise en charge par l’Assurance Maladie. Tout dépend ensuite du niveau de garanties (lien glossaire mot garantie) choisi dans le contrat avec votre mutuelle.
2 Bien choisir sa mutuelle santé
De nombreuses compagnies d’assurance proposent des contrats de mutuelle santé individuelle ou personnelle. Mais elles ne prennent pas toutes en charge de la même façon les dépenses médicales auxquelles vous devez faire face.
Il va donc vous falloir examiner les propositions des différentes mutuelles en matière de remboursement. Il est donc important de déterminer d’abord quels sont vos besoins réels. En effet, en matière de santé, chacun d’entre nous à des besoins différents.
Ce « profil » va dépendre de votre âge, des risques liés à votre profession, de votre historique de santé, et de votre environnement familial... Ce bilan va ainsi vous aider à choisir les priorités dans vos besoins de couverture santé.
Avez-vous des problèmes d’audition ? Votre vue change-t-elle souvent ? Devez-vous consulter souvent des spécialistes ? Êtes-vous adepte de l’acupuncture ? Devez-vous être souvent hospitalisé ?
Toutes ces informations vont vous permettre de poser les bonnes questions à votre courtier en assurance (lien glossaire courtier en assurance). En fonction de vos réponses et de votre budget, vous pourrez sélectionner les garanties dont vous avez vraiment besoin.
3 Les garanties d’une mutuelle santé individuelle
Puisqu’on parle de santé, les mutuelles vous proposent des garanties de base pour couvrir vos dépenses de santé en matière de :
- Soins courants : consultations chez votre médecin traitant, achat de médicaments, analyses médicales… ;
- Optique, dentaire ou audition ;
Globalement, en suivant le parcours de soins coordonnés, toutes les mutuelles vont vous rembourser 100 % du tarif conventionné de tous ces postes de soins. Mais, attention, ce remboursement dit à 100 % ne va pas forcément couvrir la totalité de votre dépense réelle.
En effet, certains spécialistes pratiquent des dépassements d’honoraires qui vont au-delà du tarif conventionné de la Sécurité Sociale. Le remboursement de votre mutuelle dépendra alors du niveau de garanties choisi à la signature de votre contrat.
4 Des niveaux de garanties différents
C’est là que la détermination de votre profil et de vos besoins réels va prendre tout son sens. En effet, suivant vos besoins de santé, vous devrez souscrire certaines garanties supplémentaires, pour renforcer le montant des remboursements en la matière.
La plupart du temps, les mutuelles proposent ainsi différents niveaux de couverture, généralement liés au montant de la cotisation annuelle. Chez beaucoup, on trouve une offre économique, une autre intermédiaire et une haut de gamme.
La formule économique va vous rembourser tous vos frais de santé à hauteur du tarif conventionné de la Sécurité Sociale. Mais les dépassements d’honoraires, par exemple, resteront à votre charge.
L’ offre intermédiaire dépasse, en matière de remboursements, le tarif de convention. Certaines garanties supplémentaires vous sont proposées, comme l’homéopathie, ou le remboursement de la contraception.
Enfin, le choix d’un contrat haut de gamme vous ouvre le remboursement des dépassements d’honoraires ou des cures thermales. De même pour la prise en charge de la chambre pour un accompagnant en cas d’hospitalisation.
Toutes ces options sont, bien évidemment, à examiner avec soin en fonction de vos besoins. Certaines mutuelles santé proposent même des contrats à la carte, pour adapter le niveau de garantie de chaque poste de santé à vos besoins précis… Avec une cotisation également adaptée, bien sûr.
5 Des clauses à examiner dans tous les cas
Que vous soyez étudiant, célibataire endurci ou senior, laissez nous vous conseiller de vérifier différentes clauses avant de signer votre contrat :
- La liste des maladies ou des soins qui sont ou non pris en charge ;
- Les délais de carence appliqués ;
- Les différents taux de remboursements ;
- Les délais de remboursements ;
- L’existence de plafonds pour certaines dépenses ;
- La présence d’une réponse à vos besoins particuliers, comme la garde d’enfants en cas d’hospitalisation, ou la livraison de médicaments à domicile…
Enfin, souvenez-vous qu’en cas d’évolution de vos besoins, vous pouvez changer de mutuelle facilement, si votre ancien contrat dure depuis plus d’un an. Depuis fin 2020, il est en effet possible de résilier sa mutuelle à n’importe quel moment !