Produit d’épargne préféré des Français, l’assurance vie a encore collecté 2,5 milliards d’euros nets en septembre. Une manière de fêter en fanfare le centenaire de la Journée mondiale de l’Épargne. Et un moyen pour les français de se rassurer en épargnant pour leurs vieux jours.
En France, l’épargne est une tradition
Autrefois paysans, les Français ont pris l’habitude d’épargner. Certes on n’épargne plus des semences pour la belle saison, mais la tradition est restée. Quelle famille n’a pas ouvert un Livret A à ses enfants ou petits-enfants, dès leur naissance, pour y verser leurs étrennes ?
Aujourd’hui, 70 % des Français déclarent épargner au moins une fois par an. 82 % ont un Livret A. 41 % des ménages possèdent un contrat d’Assurance vie. Et il existe plus de 10 millions de PER, le Plan Epargne Retraite.
Mais en dehors de la tradition, c’est la peur de l’avenir qui pousse les Français à épargner. Nos compatriotes sont des grands inquiets : 71 % des actifs ont peur de ne pas pouvoir vivre correctement à la retraite. Conséquence : plus de la moitié d’entre eux épargne pour leurs vieux jours.
Le succès des placements sur le long terme en est la preuve. L’Assurance vie frôle en septembre les 2 000 milliards d’euros d’en-cours, et le PER 110 milliards. Le Livret A, dont l’argent est disponible à tout moment, ne rassemble que 428 milliards d’en-cours, malgré ses près de 200 ans d’existence.
Ainsi, même si les dépenses sociales constituent plus d’un tiers du PIB, le vieillissement de la population ne rassure pas les Français sur leur avenir. Et il y a de quoi : 34 % des retraités perçoivent une pension inférieure à 1 000 euros.
Mais les épargnants français sont connus pour leur prudence. Ils recherchent la stabilité, et donc, une épargne sûre, liquide et qui, bien sûr, soit plutôt bien rémunérée. Cela explique aussi la croissance de l’assurance vie et du PER.
Un retour de vacances placé sous le signe de l’assurance vie
Septembre 2024, restera marqué comme un mois exceptionnel pour l’assurance vie. Traditionnellement boudé par les épargnants, le dernier retour de vacances a fait l’objet d’une collecte nette de 2,5 milliards d’euros. En septembre 2023, l’assurance vie n’avait réussi à collecter que 30 millions d’euros nets.
Avec un encours à fin septembre de 1 977 milliards d’euros, l’Assurance vie reste de loin le produit d’épargne chouchou des Français. Cela représente près de 4 fois plus que le total du Livret A et du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS).
Et, non seulement les Français versent plus d’argent sur leur contrat d’Assurance vie, mais ils sont aussi moins nombreux à procéder au rachat de leur épargne. La baisse moyenne atteint 12 % en un an, avec une tendance plus marquée à garder leurs fonds en euros.
Certains expliquent ce changement de comportement par la hausse du rendement des fonds en euros, suite au recours par les assureurs à des fonds bonifiés. Et les maigres performances de la Bourse de Paris n’ont pas été favorables aux unités de compte.
L’assurance vie, une épargne pour plus tard
Rappelons que l’assurance vie permet d’épargner en plaçant son argent pour en recueillir un intérêt. Vous avez le choix entre placer votre argent dans des fonds dits de placement ou dans des unités de compte.
Les premiers, les fonds en euros, rapportent un capital garanti. Les seconds, les unités de compte, peuvent rapporter plus, mais sont plus risqués. En cas de mauvais placement, vous pouvez perdre votre capital.
Les années 80 avaient vu les Français investir massivement dans les SICAV monétaires. Puis ils se tournèrent vers les fonds euros de l’assurance vie au cours des années 1990/2000. Dernièrement, en 2022 et 2023, les livrets réglementés et les dépôts à terme ont eu leur préférence, grâce à leur rendement appréciable. Mais cela devrait changer avec la baisse des taux courts en ce moment.
De nos jours, ce sont les placements « actions » qui ont la cote. L’attrait pour les contrats multisupports d’assurance vie, la croissance du nombre de PEA et du PER sont des signes qui ne trompent pas.
Le Plan Épargne Retraite est ainsi devenu en 2024 le troisième produit préféré des Français, après l’assurance vie et le Livret A.
Recul de l’inflation, calme du marché immobilier et instabilité politique ne peuvent qu’inciter les Français à se tourner vers l’épargne à long terme. Améliorer leur retraite reste donc dans le collimateur.
Et le dernier rapport de la Caisse des Dépôts confirme la tendance : Livret A, LDDS séduisent moins. Le recul de l’inflation fait en effet baisser leur rendement. Quant aux débats sur le budget 2025, ils font craindre le pire : l’épargne pourrait se voir ponctionnée pour combler le déficit de l’État.
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